某银行APP上挂出的待转让理财产品

　　自银行理财产品面世以来，封闭型固定期限类产品到期前一般是不可赎回也不能转让的。然而买了理财急需用钱怎么办？银行理财产品收益减少，想买到收益更高的产品，有没有地方捡漏？这两个问题，银行新推出的理财产品转让业务都可圆满解决。北京青年报记者发现，近期“二手”理财产品成理财市场热点。

　　据北青报记者不完全统计，以“高收益”和“流动性”受到欢迎，目前已有招商银行、中信银行、浦发银行、兴业银行、渤海银行、杭州银行、浙商银行、江苏银行、宁波银行等十余家银行推出理财转让业务。

　　　优势

　　比提前赎回划算 买“二手货”有得赚

　　浙商银行的客户董先生已经用过几次转让业务。“去年我就因为着急用钱转让过一次，三个月期限的产品，还剩一个月，我挂出单子，很快就有人买了。今年我又转了一次，也很快成交了。”董先生说，因为有了这个业务，他现在可以很放心地购买期限更长收益更高的理财产品。

　　李女士曾购买一份20万元的理财产品，期限为1年，预期收益率为4.5%。持有半年后，李女士急用资金，就用较高一点的预期收益率（4.7%）转让。据估算，扣除手续费0.05%后，李女士当天就能收到204103元。折算下来，她的实际年化收益率约为4.1%，损失并不多，资金却轻松回笼。

　　转让理财的人乐于资金很快到手，买理财的人也会觉得收益率比“一手”产品高，买得合适。

　　北青报记者近日在招行APP上看到了不少等待转让的理财产品，有一款鼎鼎成金300731号产品，剩余期限490天，测算年化收益率为4.35%，原产品的期限是728天，预期收益率为5.05%，剩余转让份额为130000份，转让价格为135207.15元。

　　这款产品转让者是溢价转让，如果最终成交，原投资人持有238天，就获得5207.15元的收益率，年化收益率已高达6.14%。但是由于目前银行理财收益率节节走低，目前招行在售理财产品中最长期限的也就是一年期产品，最高预期收益率为4.30%。这意味着“接盘者”买了这款“二手”理财产品，也比自己买“一手”产品收益略高一些。

　　有客户甚至主动放弃收益，只求拿回本金。一款刚买7天就转让的产品，原预期收益率4.10%，转让价格为原始购买本金3万元，一分钱没加，因为持有期限少了7天，预期年化收益率提高为4.31%。

　　宁波银行有关负责人表示，2018年，该行约1/4的客户使用过理财转让功能。

　　体验

　　理财产品转让 手机APP就可完成

　　据了解，浙商银行是最早开创理财产品转让业务的银行之一，该行理财产品转让方式有三种：协议转让、一口价转让和竞价转让。

　　从各银行的实践来看，现在线上APP比较方便好操作，各种信息一目了然，也不用双方去柜台办手续，绝大部分转让交易都是在线上完成。

　　以招行APP为例，客户直接搜索“转让”二字，就可找到转让业务页面，查看当前正在转让的理财产品所有具体信息，包括产品名称、剩余天数、涨/降价幅度等。被转让的产品各种期限、各种剩余份额都有，预期收益率普遍比在售的一手理财产品略高一点儿。

　　转让的产品大概多长时间能转出去？银行理财经理表示，转让速度取决于定价高低，银行只提供转让平台。客户如果实在着急用钱，建议多让利。

　　　观点

　　专家建议建立统一转让市场

　　“银行理财产品转让并非近期才出现的，近两年各商业银行陆续上线银行理财产品的转让功能，解决传统的封闭型银行理财产品的流动性问题。”融360大数据研究院主编殷燕敏表示，近期比较火爆的原因主要是由于当前银行理财产品的收益率处于下行通道，转让的银行理财产品预期收益率较高，对于收益率比较敏感、对新鲜事物接受较快的投资者就必然关注到这块的机会。

　　中国社科院金融研究所银行研究室主任曾刚认为，理财产品可转让既满足了投资者的流动性，又让他们可以获得较高的收益，对银行和个人而言都很有利。

　　目前各家银行都只能转让自己银行发行的理财产品，流动性有一定限制，客户量较大的银行，平台活跃度会高，才更容易转让出去。曾刚建议，国家可以研究建立统一的理财转让交易市场，可以让转让交易更便利更规范。

　　理财建议

　　弄清四件事再办理财产品转让

　　融360分析师指出，投资者应该考虑清楚以下几方面问题再开始参与转让业务。

　　1.不要盲目购买长期理财产品。理财产品期限越长，收益率往往也越高，但是理财产品转让的活跃度是会变化的。在理财收益的下行期，产品更加容易转让，因为买新的不如买旧的；但在理财收益的上行期，产品转让难度较大。所以，尽量根据自己对流动性的需求购买合适期限的理财产品。

　　2.弄清楚理财产品能否多次转让。在买转让的理财产品之前，要问清银行，理财产品是可以多次转让还是只能转让一次。目前大部分银行的理财产品可以进行多次转让，但不排除有的银行规定只能转让一次，这意味着购买了转让的标的后，就无法再次转让了。

　　3.了解理财产品是否可以全额转让。有时候转让方买了50万理财产品，可只需要急用20万元，如果50万元全部都转让，损失会比较大，只转让20万比较划算。有些银行规定必须一对一全额转让；有些银行规定可以部分金额转让。

　　4.理财产品转让是否收费。据北青报记者了解，目前浙商银行、宁波银行等大多数银行都是免费开展这一业务。但也有银行要收费，比如渤海银行手续费为理财本金的0-0.1%，由银行单边向转让方收取；兴业银行交易成功后向出让方收取转让金额的0.08%的手续费。