场景化是消费金融的主要模式和未来趋势，特别是随着公众消费需求的多样化，以及监管部门对于消费贷款监管力度的加大，各方力量都在加大场景的深耕，以实现行业的稳步发展。随着消费金融场景化竞争的升温，企业在发展金融场景时需要面对的风控和获客压力也变得越来越大，今后如何发挥金融科技力量，培育金融企业大数据提炼能力、风控能力和获客能力，成为了业界关注的新热点。

　　6月21日，在2018第五届FEA消费金融国际峰会上，海尔消费金融有限公司斩获“场景金融创新奖”。海尔消费金融创新研发中心总经理叶天比以“科技驱动，构建家庭场景金融新生态”为题，同与会的各界专家和金融机构负责人，就金融科技创新驱动力相关话题展开研讨，并结合海尔消费金融发展情况，提出了未来消费金融公司以金融科技创新支撑场景金融发展的发力方向。

　　据了解，海尔消费金融在金融科技对消费金融场景化的支撑，主要体现在数据治理、反欺诈、客户准入、授信等关键维度和环节。

　　数据治理方面，在传统消费金融通过用户行为和基本信息获取的交易类、社交类大数据基础上，海尔消费金融接入海尔集团及股东生态大数据。与此同时，除了核心的外部征信数据人行征信作为征信保障以外，还不断扩展其它外部征信数据，如芝麻信用、失信人记录、多头借贷数据等。正是凭借这种“3+N”模式，保障了海尔消费金融在开拓场景金融服务同时，保持强大的数据治理能力。

　　反欺诈，也是金融企业开展多样化的场景金融经营时面临的挑战之一，多头借贷、黑名单用户借贷问题层出不穷。传统黑白名单制度和反欺诈规则模式，由于缺乏可靠支撑、大数据分析滞后，不仅没能有效杜绝各类风险，同时还增加了企业自身的获客门槛。海尔消费金融以大数据、欺诈图谱、机器学习等金融科技创新为依托，建立了自己的欺诈人群识别模式，主动识别校验疑似欺诈和异常的信息。一是通过交易和社交类数据分析，制定反欺诈千条规则；二是通过欺诈案例数据的积累，利用机器学习算法识别欺诈人群。

　　结合有效的数据治理、反欺诈模型，海尔消费金融建立了一套比较有效的客户准入模式，决策引擎依据环境参数、客户社交及交易信息，如收入信息、消费信息、外部逾期、还款能力等，选择相应的模型和规则进行风险识别与决策。通过“数据驱动”的准入决策机制，管控效果显著。

　　对经历风控审核，获得准入资格的用户，金融科技的作用则主要体现在科学、合理的用户授信额度管理上，主要基于社交与交易类数据画像结果，由额度基数、额度调整系数、其它调整因素三方面相结合，合理授予用户信用额度。目前，海尔消费金融旗下嗨付和够花两大消费金融平台，支持向用户授予最高20万元的信用额度，循环授信，用于指定用途的消费信贷和场景金融消费。

　　消费升级大趋势下，成熟、稳健的金融场景是消费金融稳定获客，可持续发展的重要保障，只有在更广泛场景下多方共创共赢，普惠金融理念才能落到实处。如今，海尔消费金融已经建立了涵盖家电、家居、家装、教育、出行、医美、租房、保险八大场景的立体金融生态系统，截止到2018年已服务用信用户达450多万。