据网贷天眼研究院数据显示,2018年12月底,网贷行业在运营平台数量为1609家。2019年6月底,网贷行业在运营平台为923家,半年时间平台数量锐减近700家。在这个过程中,一些不合规的网贷平台,使投资人收益受损,甚至血本无归。2019年,网贷还能投么?其实,随着整顿的推进以及风险的出清,网贷行业发展将更趋健康。与此同时,网贷平台理财操作便捷、收益可观、期限灵活且省心省力等优势依旧明显。那么,在筛选网贷平台时,考察其安全性要从哪些方面入手呢?

　　一、ICP经营许可证

　　网贷因其互联网金融属性,合法经营的第一步就是应持有ICP经营许可证。

　　ICP经营许可证又称互联网信息服务业务经营许可证,根据国务院令第292号《互联网信息服务管理办法》和《关于互联网信息服务办理许可与备案的通知》,经营性网站必须办理ICP经营许可证,否则就属于非法经营。

　　不仅如此,2016年8月发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(下称《管理暂行办法》)也明确规定,网贷平台“应当按照通信主管部门的相关规定申请相应的电信业务经营许可;未按规定申请电信业务经营许可的,不得开展网络借贷信息中介业务。

　　所以在选择网贷平台时,可以首先查看其官网上是否有相关ICP经营许可证的说明。如果没有,毫无疑问这是一个不合规的网贷平台。

　　二、国家信息系统安全等级保护三级认证

　　ICP经营许可证只是最基本的“入门许可”。对于网贷平台而言,还需要获得由公安部核发的国家等级保护认证,保护出借人与借款人的信息安全。

　　国家等级保护认证是我国最权威的信息产品安全等级资格认证。目前,非银机构的最高级认证就是第三级认证,属于“监管级别”。正因为其要求严格,目前拥有“等保三级”认证的网贷平台数量极少。相关数据显示,截至2019年4月底,拥有“等保三级”认证的平台数量仅为150家,不足正常运营平台数量的20%。

　　所以,网贷平台是否拥有“等保三级”认证,也是判断一个网贷平台安全性的硬指标之一。

　　三、银行存管+白名单

　　除了信息安全之外,资金的安全更需要我们重点关注。

　　在上述提到的《管理暂行办法》中明确要求网贷平台资金需要银行存管。通过银行存管,资金和交易被有效隔离,网贷平台将无法直接接触到资金,避免了资金被挪用的风险。据不完全统计,截止今年4月底,共计有700余家网贷平台上线资金银行存管系统,相对而言,合规比例较高。

　　不过,需要注意的是,为了进一步规范银行存管,2017年11月网贷整治办和互金协会联合下发了《关于开展网络借贷资金存管测评工作的通知》,针对从事网贷资金存管业务的银行进行测评,测评结果采用“白名单”制。所以,在筛选网贷平台时,不仅要查看其是否上线银行存管,还要查看该银行是否已进入了“白名单”。

　　截止5月26日中国互金协会官网披露了11个批次,共45家银行通过测评,进入网贷存管银行白名单。

　　不论是ICP经营许可证还是等保三级、银行存管,因为均在《管理暂行办法》中有着明确的要求,所以也被称为合规“三证”。能够同时拥有“三证”,在一定程度上,表明该平台合规程度较高。尽管这只是最基本的门槛,但却已经拦住了大多数平台,缩小了筛选范围。据不完全统计,截至6月,具备“三证”的网贷平台仅有51家(借贷余额1亿元以上)。

四、注册资本与平台规模

　　在满足上述合规条件的基础上,平台的注册资本在一定程度上也代表了其抵御风险的实力。今年4月,基于网贷平台资金实力的风险管理要求,监管提高平台实缴注册资本的标准。不少实力雄厚的网贷头部平台都做出了积极的响应,使自身注册资金提升至5亿。据不完全统计,截止5月末,全国达5亿元注册资本的平台仅有20余家。

　　此外,平台经营规模也是其实力的一种表现。目前,网贷行业集中度正逐渐加强,二八效应已经显现。以借款余额为例,相关数据显示,5月借款余额规模前20名平台的规模为3293亿, 约占总贷款余额的47%。在注册资本超5亿元的平台里,借款余额规模超百亿的共有11家,玖富普惠、人人贷、爱钱进、恒易融、拍拍贷位列前五。

五、信息披露

　　在规模、注册资本等同等条件下,网贷平台信息披露越透明,代表其运营越安全规范,而且平台的信息披露工作也已经纳入了监管要求,成为评判平台规范化运营的主要标准。

　　目前,能够查询到网贷平台相关运营信息的渠道主要有两个。一是通过网贷平台官网进行查询,不过前提是该平台在信息披露透明化方面的工作必须规范可靠。二是通过“金融服务平台”APP进行查询,该APP于今年5月30日上线,由国家互联网金融安全技术专家委员会开发并运营,有互金专委会的管理和规范,查询更便捷,也更受广大查询的出借人、借款人的欢迎。

　　截至7月9日,已有40家网贷平台接入“金融服务平台”,并且被广泛查验。原则上投资人查询越多,数据越真实。其中,恒易融、人人贷、玖富普惠、爱钱进等平台查询数量较大。

　　经过以上这五重严格的“过滤”后,不合规、不安全的网贷平台已大幅减少,二八原则凸显,优质的头部平台经过优胜劣汰也走得更稳更好。例如:恒易融、人人贷、玖富普惠等头部平台都符合考量平台的这些重点安全要素。在运营管理和金融科技、风险控制等方面,这些平台也都有着较强的实力。以头部平台恒易融为例,通过自身多年的大数据积累沉淀以及与征信公司、金融科技公司的密切合作,恒易融在大数据、人工智能、生物识别等金融科技领域投入大量的资金和人力,进行创新研发和布局,保障了平台的风险管控水平和服务运营能力,构建了平台的安全防火墙。

　　最后需要提醒注意的是,网贷平台理财同其他理财方式一样,都会具有一定的风险性。因此,要根据个人的实际经济状况和风险承受能力来选择优质的网贷平台,千万不可盲目跟风,